Обязательно ли страхование жизни при автокредите? Можно ли вернуть страховку после погашения кредита? Способы и варианты.

Сегодня часто бывает так, что при оформлении кредита граждане заключают договор страхования. Он дает возможность финансовым учреждениям значительно сократить собственные риски.

Важно! Зачастую банки сотрудничают с определенными страховыми компаниями. Они предлагают заемщику застраховать собственную жизнь, трудоспособность, платежеспособность, имущество (движимое и недвижимое).

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Один раз – в день подписания договора со страховой компанией;
Частями – ежемесячно вместе с платежами по кредиту.

У клиентов вопрос о том, можно ли вернуть страховую премию по кредиту, часто возникает во время досрочного погашения кредита или во время расторжения кредитного договора по той или иной причине раньше срока. Часто ответ на вопрос, можно ли вернуть страховку после выплаты кредита, содержится в кредитном договоре или в договоре о страховании. Достаточно лишь внимательно читать эти документы.

Важно! Практически все страховые компании составляют договор таким образом, что клиент не имеет возможности получить свои деньги обратно ни при каких обстоятельствах. Это указано отдельным пунктом в большинстве страховых договоров.

Получается, что вернуть свои деньги невозможно? Это не совсем так. Все же, есть некоторые ситуации, при которых происходит возмещение денежных средств.

Как можно вернуть страховку по кредиту?

Если в страховом договоре не указаны действия и права обеих сторон при досрочном расторжении кредитного договора. Тогда есть смысл обратиться в суд для решения вопроса в свою пользу;

Если предметом страхового договора выступало оформляемое в кредит имущество, которое после подлежало возврату по причине неисправности, выхода из строя и пр. В этом случае расторгаются два договора одновременно: кредитный и страховой;

Если заемщик изменит выгодоприобретателя. Согласно действующему законодательству, выгодоприобретатель – это финансовая организация, то есть банк. Поэтому, если наступает страховой случай (например, смерть заемщика, потеря трудоспособности, увольнение с работы и т.д.), то страховку получает банк, предоставивший финансовую помощь. Когда заемщик досрочно погашает кредит, то он имеет право сменить выгодоприобретателя, назначив вместо банка кого-то из родственников. Да, вернуть потраченные на страховку деньги не получится. Но, если наступит страховой случай, заемщик или его семья получат страховой платеж в полном объеме.

В том случае, когда страховка оплачивается частями параллельно с погашением кредита, а сам кредит погашается досрочно, заемщик может не вносить платежи по страховке. То есть выплаченной останется лишь часть страховки. Но это при условии, что в договоре не указано обратное.

Важно! Получается, что клиент может оплачивать страховку частично. Например, если кредит погашается за 1-2 платежа, то страховая компания получит меньшую сумму, нежели указано в договоре.

Можно вернуть страховку по кредиту или нет?

Важно! Судиться со страховой компанией не имеет смысла. Также важно учитывать: какое бы решение ни вынес суд, оплачивать издержки должен истец, то есть заемщик. Зато заемщик вправе не вносить платежи по страховому договору, если кредит был погашен раньше указанного в договоре срока.

В наше время банки активно пытаются повысить свою прибыль различными способами. Одним из таких способов является приобретение страховки клиентом, при оформлении одной из банковских услуг. Поэтому вам будет полезно узнать, как юридически грамотно отказаться от страховки после того, как вы уже получили кредит, как вернуть страховку, которую вам навязали, а также как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Что такое страховка по кредиту

Давайте сначала разберемся со значением такого понятие как страховка.

Страховка по кредиту - это страховой продукт, который снижает риски банка в случае неблагоприятных ситуаций в жизни заемщика, а также страхует жизнь клиента.

Таким образом, в случае потери заемщиком работы или других неблагоприятных ситуаций, страхования компания возьмет на себя весь груз ответственности перед банком.

Процент страховки напрямую зависит от суммы взятой в кредит. Больше берем - дороже обойдется страховка. Никто не будет работать себе в убыток - поэтому не стоит удивляться стоимости страховки на крупный кредит.

От чего можно застраховать кредит

• если вы получили инвалидность
• тяжелая болезнь
• потеря работы
• ухудшение финансового положения
• смерть заемщика

Если вы собираетесь взять (в том числе и ), то вы будете страховать только свою жизнь и ответственность. А в случае с или любым другим кредитом, где требуется залог, нужно будет застраховать свою жизнь и еще закладываемое имущество от порчи.

Внимание! Согласно гражданскому кодексу РФ страхование потребительских кредитов не является обязательным и производится по желанию заемщика. В то же время страхование залога является обязательным в случае если это ипотека или любой другой кредит, требующий залог для его получения. Зато в таком случае ответственность страховать вы уже не обязаны.

Зачем нужно страховать кредит

В интересах любого стабильного развивающегося банка максимально снизить процент невыплат по кредитам. Что касается России, то ситуация тут непростая и поэтому банкам ничего не остается как "навязывать" страховки всем клиентам. Страхование - это очень прибыльный бизнес, поэтому многие банки создают свои страховые компании и потом делают их частью своего холдинга. Таким образом получается заработать и на и на сомнительной по полезности услуги под названием "страховка".

Выгодно ли страхование кредита заемщику?

Если смотреть с точки зрения обычного человека - то, конечно же, невыгодно. Ведь сумма кредита увеличивается вдобавок и на сумму страховки. А кто хочет просто так платить проценты за "воздух"? Ну а если ваша деятельность связана с рисками и велика вероятность быть уволенным или утратить работоспособность, то тогда вам будет со страховки определенная выгода.

Полезные сведения! Часто консультанты в банке аргументируют якобы неоспоримые преимущества страховки такие как, например:

При потере работы ваш долг закроют по страховке или в случае если вы станете инвалидом. Кроме того, если вы умрете, то долг закроют и он не перейдет по наследству. А теперь давайте рассмотрим подробно данные утверждения. Кредиты в основном берут люди от 18 до 45 лет. Долго ли вы протянете без работы? Думаю, нет. Быстро найдете новую. Мечтали бы вы стать инвалидом в самом разгаре своих жизненных сил? Тоже нет. Ну а если вы умрете и наследники не вступят в наследство то и кредит им тоже не передастся. Такие вот "преимущества" страховки.

Стоимость страхования и сроки

Думаем, вам будет интересно еще и узнать ответ на сопутствующий вопрос: "Сколько будет стоить страховка и на какой срок она действительна?"

Срок действия страхового полиса точно такой же как и указанный в кредитном договоре. Если кредит вы взяли на 3 года, то и страховка будет действительна 3 года.

Сбербанк имеет собственную дочку, которая занимается страховками - "Сбербанк Страхование"

Стоимость страхования:

• страхование от несчастных случаев от 0,30 до 1% от стоимости кредита в год + множество платных дополнений к базовому тарифу
• страхование жизни от 0,30 до 4% от стоимости кредита в год + платные дополнения к базовому тарифу
• страхование от онкозаболеваний от 0,10 до 1,7% + платные дополнения
• страхование залога от 0,70% в год от суммы кредита + платные дополнения к базовому тарифу

Сумма по кредиту у нас зависит от двух критериев: это процентная ставка за страховку и сумма кредита. Как мы уже обсуждали выше, чем выше сумма кредита - тем больше получится итоговая сумма страховки по кредиту.

Особенности страховки в Сбербанке

• получение страховки при оформлении потребительского кредита не является обязательным
• парадокс между законом ГК РФ и жизнью: в случае отказа от страховки Сбербанк имеет право отказать вам в выдаче кредита
• в случае с ипотекой вы обязаны застраховать объект недвижимости, который служит залогом по кредиту, от порчи (это закон)
• Вы имеете право вернуть страховку по кредиту Сбербанка досрочно, не дожидаясь конца ее действия, но только если прошло не более 30 дней. В таком случае вам вернуть 50% стоимости страховки или сделают пересчет возврата остатка кредита по дням
• возврат страховки по кредиту в Сбербанке осуществляется в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ
• Вы имеете полное законное право отказаться от страховки по кредиту даже после получения кредита в течение 1 месяца с момента подписания кредитного договора и произвести "возврат услуги" без изменений условий кредитования.

Сбербанк навязывает страховку при оформлении кредита, что делать

А что делать, если Сбербанк навязывает страховку при оформлении кредита? Законно ли это?

Это незаконно! Руководствоваться в данном случае нужно 958 статьей Гражданского кодекса Российской Федерации, которая гласит, что банки не имеют право навязывать страхование жизни и здоровья заёмщика, не имеют право штрафовать заемщиков в случае отказа и применять прочие неправомочные действия в отношении заемщика. В противном случае на банк можно подать в суд и к нему будут применены санкции.

Также закон содержит информацию о том, что заемщик имеет право вернуть полную стоимость страховки , если с момента оформления кредита прошло не более 30 дней , а если с момента оформления прошло более 30 дней , но срок действия страхового полиса еще не истек, то возвращается только 50% от стоимости страховки.

Но если речь идет о залоговом кредитование (ипотека), закон обязывает заемщика страховать закладываемую недвижимость (ГК РФ № 102 статья 31), и отказаться от страховки не получится.

Совет! Таким образом если банк отказывает вам в выдаче кредита, из-за того, что вы отказались от страховки можно подать на банк в суд, но это вариант, если у вас есть деньги и время. А если вы хотите добиться своей цели и получить желаемый кредит, то смело соглашайтесь на страховку и в течение 30 дней после заключения договора откажитесь от страховки, написав заявление в отделении банка и верните полную стоимость страховки себе обратно.

Как вернуть деньги за страховку

Возвращают ли деньги за страховку по кредиту в Сбербанке?

Ответ: возвращают, если с момента оформления кредита прошло не более 30 дней, если прошло более 30 дней, но срок действия полиса не закончился, то можно вернуть только 50% стоимости, а так же вернуть деньги за страховку можно в случае полного или частично (что не влияет на положения о возврате стоимости страховки).

А теперь о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.

Внимание! Существует такое мнение, что вернуть страховку можно только при досрочном погашении кредита. Это неверно! Страховку можно вернуть на протяжении всего срока действия кредита и страховки. Неизвестным остается лишь то, какую сумму удастся вернуть.

Как вернуть страховку:

• Берем два листа бумаги и пишем заявление в двух экземплярах на имя страховой компании, в которой оформлена страховка. В нашем случае это ООО «Сбербанк Страхование».
• Собираем все необходимые документы (список необходимых документов указан ниже)
• Подаем заявление лично в офис страховой компании, в нашем случае идем в
• Сотрудник принимает ваше заявление и ставит отметку о приеме заявления
• Ждем движения по нашему вопросу. Обычно это пару дней.

Если заявление отказываются принимать, ссылаясь на всякую чушь, то смело начинаем жаловаться в различные инстанции. Начинаем с начальника отделения Сбербанка и заканчиваем Прокуратурой, Роспотребнадзором и ЦБ РФ.

Отказ от страховки после получения кредита

Вы имеете полное и законное право изъявить свой отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке, и если все сделано в соответствие с законом, то никто не сможет у вас «отнять» выданный кредит, и даже никто в банке на вас косо не посмотрит.

Речь просто идет о возврате не подошедшего продукта, как с одеждой.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита значительно проще любых других случаев. Всё логично - кредит закончился, вы свои обязательства перед банком выполнили и страховка не пригодилась, несмотря на то, что она еще действует. Почему бы и не вернуть деньги за не до конца использованную услугу?

Как вернуть деньги в этом случае:

• Внимательно читаем кредитный договор, лучше всего подключить на этот этап юриста (дело в том, что иногда договор составлен так, что обходит 958 статью Гражданского кодекса РФ и тогда вернуть страховку не получится даже через суд)
• Если договор обычный без подвохов, то тогда выясняем компанию - страховщика
• Пишем заявления на имя страховой компании на возврат страховки (образец заявления выше)
• Прикрепляем документы (список ниже)
• Лично подаем в офис страховой компании либо если живете в удаленном районе, то отправляем заявление почтой России с уведомлением о вручении
• При подаче заявления лично убеждаемся в том, что сотрудник страховой поставил отметку о приеме
• Если сотрудник отказывается принимать заявление то пишем жалобу на имя директора со ссылкой на 958 закон ГК РФ
• Если директор компании тоже отказал, то пишем жалобу на страховую компанию во все инстанции (Роспотребнадзор, Прокуратура, ЦБ РФ)

Документы на возврат страховки

Чтобы вернуть средства за страховку после выплату кредита в Сбербанке необходимо предоставить в страховую компанию заявление на возврат и сопутствующие документы.

Документы на возврат страховки (как в случае обычного отказа от страховки в течение 30 дней, так и в случае возврата страховки при досрочном погашении кредита):

• заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка в произвольной форме на имя страховой компании
• копия паспорта
• кредитный договор (копия)
• справка об отсутствие задолженности по форме банка

Какую сумму можно вернуть

Суммируя все, что изложено в данной статье и выводы из законодательной базы, как в случае обычного возврата страховки (ну, не понравился вам товар), так и в случае возврата страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке, следует:

• если вы напишете заявление на возврат в течение 30 дней со дня оформления кредитного договора, то вам вернут полную стоимость страховки
• если заявление подано в промежутке от 1 месяца до 3-х месяцев, то стоит ожидать возврата 50% стоимости страхового полиса
• если заявление подано намного позже 3-х месяцев с даты заключения договора, то расчет стоимости возврата страховки будет происходить пропорционально дням, в течение которых вы пользовались услугами страхования
• в любом случае вы потеряете 13% подоходного налога от стоимости страхового полиса

Заявление на возврат страховки

Куда писать заявление?

В страховую компанию, в которой оформляли страховку. В случае со Сбербанком - можете подать заявление в любом отделении Сбербанка.

Сколько писать экземпляров заявления?

Всего две копии: одну банк принимает на рассмотрение, а на второй сотрудник Сбербанка ставит отметку о приеме банком заявления на рассмотрение (этот экземпляр остается у вас).

Опыт возврата страховки по кредиту

История о возврате страховки из жизни заемщика:

Если собственных средств недостаточно для покупки автомобиля, то физические лица пользуются программами, которые предлагают банковские учреждения. Кредиторы стремятся максимально обезопасить себя, свести риски к минимальным значениям. Поэтому они требуют от заинтересованных заемщиков не только оформление страховки на машину, но и на жизнь. Законна ли такая процедура? Как вернуть страховку по автокредиту? Давайте разбираться.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Большинство финансовых организаций оформляют автокредиты физическим лицам со страхованием жизни. Притом сотрудники компании-кредитора уверяют потенциальных заемщиков, что такой способ значительно увеличивает шансы на одобрение. В некоторых случаях физическое лицо даже не знает о страховке, так как она включается в основную сумму кредита. Несмотря на такое положение она выгодна всем сторонам:

• страховщик получает доход в виде страховой премии;
• клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
• банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.

Обязательна ли навязанная банком страховка в 2018 году? Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ. Исключение - случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст. 343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать? Будем разбираться дальше!

Как отказаться от страховки жизни

При оформлении автокредита каждый клиент сталкивается с необходимостью получения страховок. Покупка КАСКО и ОСАГО - вполне оправданные траты, без которых сейчас никак не обойтись. Другое дело страховка жизни и здоровья. Это программа не является обязательной при получении кредита. Банки идут на хитрость, прописывая в договоре мелким шрифтом условие, или заставляют свой персонал лишь вскользь упоминать о таком нюансе, не заостряя внимание клиента. Отказаться от страхования жизни можно в следующих случаях:

• при выборе программы кредитования на покупку автомобиля;
• после подписания договора с банком, то есть приобретения машины.

Что ждет клиента, который отказывается от страховки? Кредитор может повысить размер процентной ставки, снизить сумму займа, отказать в выдаче денег. Это еще не все! Банк можно потребовать от клиента предоставления дополнительных гарантий. Речь идет о поручительстве, залоге недвижимого имущества и т.д.

Важно! Отказаться от страховки можно через суд или обратившись в страховую компанию! Притом положительного результата никто не гарантирует. Представители кредитора умеют поворачивать ситуацию в свою пользу!

Выход - узнать подробную информацию в банке, тем более, если был оформлен стандартный потребительский кредит! Так, некоторые организации дают возможность своим клиентам написать заявление на отказ от страховки. Таким вариантом можно воспользоваться спустя несколько месяцев после оформления договора. Естественно, что клиент обязан в полном объеме и своевременно производить выплаты в пользу банка.

Отказ от страховки в период охлаждения

Для защиты от финансовых рисков банки активно используют страхование. Автокредитование - сфера, которая не является исключением. Большинство клиентов сходятся во мнении, что страховка - навязанная услуга, ненужный довесок. Что же делать? Выход предложил Банк России. С середины 2016 года на территории страны введен в страховании «период охлаждения».

В 2018 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:

• за 2 недели не наступил страховой случай;
• решение принято до начала срока действия полиса;
• заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.

«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев. На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.

Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте. Оптимальный вариант - посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств. Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.

Возврат денег за страховку через суд

Потребительское кредитование активно используется россиянами для покупки автомобиля. Люди, которые далеки от хитросплетений правового регулирования этой сферы, готовы выплачивать заем, не задумываясь о возможности отвоевать часть денег. Население умнеет и все больше случаев, когда граждане обращаются в суд с целью оформить возврат на страховку. В помощь физическим лицам статья «О правах потребителей» и статья 958 ГК РФ. Выбирая такой вариант возврата страховки, необходимо понимать несколько важных моментов:

• потребуются определенные денежные средства на организацию этого процесса;
• могут возникнуть сложности с доказательствами, получением документов;
• перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
• положительный результат по делу не гарантирует никто.

Важно! Перед обращением в суд следует составить претензию в двух экземплярах. Это обязательное условие. Один из экземпляров с отметкой о приеме ответчиком необходимо будет приложить к исковому заявлению.

Составив исковое заявление, необходимо направить его в арбитражный суд по месту своей прописки. Для того чтобы дело рассмотрели, следует предоставить пакет документов: страховой и кредитный договор, заявление на возврат денег. Также нужно приложить справку о досрочном погашении займа (в случае преждевременной выплаты) и ответ банка на претензию.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение - клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора. Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

• обращение в банк с заявлением;
• предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
• ожидание решения - положительного или отрицательного;
• при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен. Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.

Особенности страховки жизни при автокредите

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс - страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.

Выдача кредита практически всегда является рискованным предприятием как для банков, так и для заемщиков. В связи с этим многие банковские организации при оформлении кредитного договора продают своим клиентам страховые продукты. Эта процедура крайне важна для финансовых учреждений, поскольку так уменьшается риск невыплаты заемщиком выданных средств. Как вернуть страховку за кредит? В каких ситуациях это можно сделать?

Законно ли страхование кредитов?

Если банк оказывает клиенту одну услугу, он не имеет права навязывать ему другую. Таким образом, незаконным действием является навязывание страховки при оформлении кредита. Поэтому если банк принудительно продал клиенту другую услугу, тот вправе потребовать осуществить возврат страховки по кредиту и возместить убытки.

Некоторые финансовые учреждения начинают ссылаться на то, что соглашение было заключено страховой компанией, а не ими. Однако если договор с кредитозаемщиком заключался и банком, и страховой компанией, он не считается законным. Страховка является навязанной и не имеет отношения к кредитному договору. Согласно закону «О потребительских кредитах» банки не вправе принуждать потенциальных заемщиков к заключению договоров страхования.

Можно ли вернуть страховку?

Зачастую по своему незнанию заемщики приобретают страховой продукт. Это уже означает, что они соглашаются со всеми положениями заключенного договора. Довольно часто в одном из пунктов документа прописывается строчка о том, что заемщик не имеет претензий к банку. Поэтому финансовые учреждения в большинстве случаев настаивают на том, что заемщики по своему волеизъявлению покупают страховку. А когда оформляется возврат страховки по кредиту, клиенту зачисляются не все выплаченные средства. Банки могут вернуть только ту сумму, которая пропорциональна периоду действительности соглашения.

Если к рассмотрению жалобы подключается суд, решение может быть принято в пользу клиента или же финансовой организации. Все зависит от сути договора, доказательств, аргументов. Получить выплаченные средства невозможно, когда договор заключался более 3 лет назад. Нельзя вернуть деньги и в тех ситуациях, если в соглашении имеется пункт о невозможности возврата при досрочном его расторжении.

Типы страховых событий

Перед тем как рассмотреть вопрос о том, как вернуть страховку за кредит, следует разобрать типы продуктов, которые оформляются банками. Они могут предлагать страхование займа, залога или жизни и здоровья клиента. Финансовой организации важно, чтобы займ был застрахован, поскольку так она сможет вернуть выданные средства при любых ситуациях.

Страхование залога должно быть осуществлено обязательно. Если имущественный объект, являющийся залогом, станет негодным, долг будет погашен страховой компанией. Застраховать жизнь и здоровье целесообразно, когда клиент будет погашать кредит в течение длительного периода времени.

Ипотека и автокредит

Как вернуть страховку за кредит, который брался для покупки жилья или автомобиля? Сделать это практически не представляется возможным. Дело в том, что конкретно в этих случаях осуществляется страхование залога, а именно имущества. При этом расторгнуть договор страхования до полного погашения займа нельзя. Исключением могут быть лишь ситуации, когда заемщик полностью досрочно погашает кредит или в полной мере оплачивает страховые взносы.

Потребительский кредит

Как вернуть страховку по кредиту за товар? Сделать это гораздо проще, чем в вышеупомянутых случаях. При этом возможны две схемы возврата. Первая заключается в отказе от страхового продукта. Вторым способом является расторжение договора со страховой фирмой в период действительности полиса. Вышеперечисленные процедуры являются актуальными для случаев, когда задолженность еще не погашена.

Как вернуть страховку за досрочное погашение кредита?

Довольно часто одним из условий кредитования является ежегодное внесение платы за страховой полис. Поэтому при досрочном погашении заемщики могут потребовать у банка возврата тех денег, которые были выплачены после этого момента. Чтобы осуществить возврат выплаченных средств, необходимо обратиться в банк и написать там соответствующее заявление. Финансовое учреждение при этом может компенсировать оплаченную сверх положенного сумму либо отказать в возврате. Если банк отказывается, заемщик вправе обратиться в суд и потребовать взыскать неосновательное обогащение с финансовой организации.

Если кредит погашен

Некоторые договоры страхования содержат пункты, согласно которым, заемщик имеет право частично вернуть уплаченные средства при полном погашении кредита. Как вернуть страховку за выплаченный кредит? Такие ситуации нередко имеют место, когда банк выполняет одновременно функцию страхователя. Однако в большинстве случаев в кредитных договорах не содержится этого условия. Поэтому восстановить справедливость заемщик может только при обращении в суд.

Если кредитный договор еще действует

Как вернуть страховку за кредит в банке, который еще погашается заемщиком? Сделать это можно только в течение одного календарного месяца с даты получения средств. Заемщику нужно обратиться в банк и в письменной форме отказаться от страхового продукта. Такое развитие событий возможно лишь в случае с потребительскими займами.

Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?

Если обратиться в Сбербанк в течение 30 дней после получения кредитных средств, деньги за страховку возместят в полной мере. Однако если клиент обращается в конце этого срока, тогда банк может вернуть страховой взнос только частично. Чтобы возместить средства за навязанную страховку, заемщику необходимо обратиться в то отделение Сбербанка, где он брал кредит, и написать соответствующее заявление.

При себе нужно иметь паспорт. Дело будет рассматриваться максимально один календарный месяц. Если решение Сбербанка будет положительным, средства начислят на карточку либо счет заемщика, которые он указывал при написании заявления. Когда банк отказывается возвращать средства, а заемщик не нарушал условий договора кредитования, он вправе обратиться в суд. Такая же процедура будет и при возмещении страховки в других финансовых организациях. Важно помнить о том, что заемщику необходимо оплачивать услуги юриста и прочие судебные издержки.

Если банк обманывал с самого начала

Зачастую клиенты не предупреждаются сотрудниками банка о том, что они подписывают кредитный договор и одновременно оформляют страховку. Эта информация часто умалчивается и сотрудниками контактных центров, которые оформляют заявки на выдачу кредитных средств по телефону. А когда заемщик подписывает договор, заявка на который была предварительно одобрена, ему выдается меньшая сумма, нежели указана в договоре. Остальные средства уходят на оплату услуг страховой компании. Поэтому кредитный договор нужно читать очень вдумчиво, ведь там наверняка будет содержаться информация о страховке.

Как вернуть навязанную страховку за кредит, если такая ситуация уже произошла? Сделать это можно посредством обращения в банк либо в судебном порядке. Однако вернуть средства вряд ли получится, поскольку заемщик уже поставил свою подпись в договоре. Это означает, что он ознакомлен и согласен с условиями соглашения. Именно такую аргументацию и приводят банки. Но, опираясь на судебную практику, можно сказать, что суды нередко встают на сторону должников. Для начала следует подать претензию в банк, а затем обращаться в суд.

Что делать, если банк отказывается возвращать средства?

Естественной реакцией любого банка на подобное обращение заемщика является нежелание возвращать средства. Поэтому финансовые организации нередко пытаются уменьшить сумму, запрашиваемую клиентом, аргументируя это наличием дополнительных расходов за период страхования. Решить эту проблему можно, потребовав от банка расчета фактических расходов. Единственной статьей расходов может быть обслуживание договора, когда страховому агенту выплачивается комиссия.

Заемщику нужно настаивать на возврате полной суммы, а при необходимости написать претензию руководству банка. Отказ можно получить, если 30-дневный период истек либо если клиент указал мало информации о выданном кредите. Время тянуть не стоит, если банк отказывается возвращать деньги, нужно сразу же обращаться в суд.

Влияние возврата средств на кредитную историю

Кредитная история заемщика не содержит информацию о страховых выплатах. В связи с этим кредитное досье не будет пополняться сведениями о возврате средств за навязанные страховки, даже если имело место судебное разбирательство.

Как вернуть страховку за кредит? Сделать это можно лишь в случаях с потребительскими займами. Для возврата средств нужно в течение 1 месяца обратиться в банк с соответствующим заявлением. Если финансовое учреждение отказывается возвращать средства, заемщик может обратиться в суд. Тот примет сторону заемщика, если он не нарушал условий кредитного договора.

При оформлении кредита заемщик чаще всего соглашается со всеми предложениями банка. Когда ситуация теряет остроту, возникает понятное желание оптимизировать расходы. И вот он выход - объявление: "вернем комиссию, страховку, проценты". Насколько реальны такие обещания, и в каких случаях это действительно может сработать?

Навязывание заемщику дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья стало повсеместной практикой. При этом клиент получает на руки сумму за вычетом страховой премии, и кроме того возрастают размеры ежемесячных платежей - иногда до 20%. Можно ли, и как вернуть деньги за страховку по кредиту, если банк уже полностью удержал их при выдаче? Это зависит от конкретной ситуации. Ниже мы рассмотрим основания для претензии, общий порядок действий, примеры судебных решений, вынесенных как в пользу заемщиков, так и в пользу банков.

В каких случаях и почему это можно сделать

Суть заключается в том, что сделка может быть признана недействительной, если условия договора нарушают законодательные нормы. Последствием такого решения станет требование о возврате уплаченной суммы. Чаще всего это ст.16 закона “О защите прав потребителей”, которая:

• объявляет недействительными условия договора, ущемляющие права потребителей;
• запрещает связывать возможность приобретения одной услуги с обязательной покупкой другой услуги.

Убыток, нанесенный вследствие таких действий, возмещается покупателю в полном объеме . Перечислим условия договора, которые могут быть признаны недействительными:

• обязывают заемщика заключить договор страхования, тем более в конкретной компании; воспользоваться дополнительными услугами за плату - это нарушает право свободного выбора ;
• предусматривают уплату единовременных или постоянных платежей по кредитному договору, не указанных в условиях - это свидетельствует о том, что клиенту не предоставили полную информацию ;
• если были предложены варианты выбора: со страхованием жизни или без него, при этом разница в ставках настолько велика, что быть может признана дискриминационной - на практике более 50%.

После многочисленных обращений в суд, практически все банки исключили условия о страховании из текстов типовых договоров. Теперь чаще “ненавязчиво” предлагают подписать:

• отдельное ходатайство о присоединении к коллективному договору, заявление непосредственно в СК;
• поручение банку оплатить страховой взнос из кредитных средств, перечислять платежи ежемесячно с вычетом платы за обслуживание;
• уведомление о том, что заказывая дополнительные услуги, клиент ознакомлен с тарифами банка, размером платежей.

Таким образом, если договор содержит положения, прямо нарушающие закон, - есть шанс вернуть деньги за страховку по кредиту. Если они отсутствуют, то мотивировать претензию можно только по одному основанию: дополнительные услуги были “навязаны” клиенту, иначе решение о выдаче кредита было бы отрицательным. Но это нужно доказать, что при наличии “добровольных” согласий сделать будет трудно.

Куда обращаться и с каким требованием

В общем случае порядок действий можно описать в виде такого алгоритма:

1. Нужно внимательно прочитать имеющиеся кредитный и страховой договоры. Если выяснится, что есть нарушения, подготовить претензию в банк. Несмотря на то, что получателем страховой премии является СК, убытки возникают в связи с тем, что именно с банком заключен договор, ущемляющий права заемщика. Поэтому он и должен их возместить.
2. В претензии указываются ссылки на статью закона, выставляется требование возместить сумму в добровольном порядке. Она рассматривается 10 дней. При получении отказа нужно обращаться в суд.
3. Покупатель услуги может подать исковое заявление по месту своей регистрации, государственная пошлина не взимается. В него обычно включают требования о взыскании конкретных сумм: убытка, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за отказ выплатить по претензии, судебных расходов.

Другая ситуация возникает, когда кредит погашен досрочно. Например, брали его на 60, а погасили за 24 месяца. Тогда предъявляется требование к СК о взыскании части страховой премии. Вопрос решается в пользу клиента, только если в договоре страхования прямо указано, что он прекращается при досрочном погашении кредита. Такой практики придерживаются Банк Москвы, Сбербанк, ВТБ, но далеко не все кредитные организации. Если расчет страховой выплаты завязан на остаток задолженности, также реально выиграть дело: в этом случае после выплаты кредита она становится отрицательной.

В декабре 2013 года были внесены поправки в ГК РФ и подписан закон о потребительском кредите, который вступил в силу с июля 2014 года. Сделки, совершенные с нарушением закона, теперь относятся к оспариваемым, и срок давности для обращения по ним - 1 год. Для ранее заключенных договоров, когда они признавались ничтожными - 3 года. Отсчет начинается с момента получения кредита. В отличие от заемщика, банк может взыскивать с него долги в течение 3-х, иногда и 10-ти лет.

Позиция судов и примеры из практики

Распространены два по сути отдельных, самостоятельных нарушения прав потребителей:

1. включение в договор несправедливых условий;
2. навязывание дополнительных услуг.

Если в договоре отсутствуют пункты о страховании, то суд не находит в них никаких признаков ущемления интересов граждан. Факт навязывания нужно доказать, иначе следует вывод о добровольности действий заявителя. Положительно решаются дела, когда в документах не разделена сумма оплаты за услуги и собственно сам страховой взнос.

Приведем два примера Красноярского областного суда, в которых были заявлены абсолютно одинаковые требования, а решение оказалось разным.

Пример 1

Требования были предъявлены заявителем к банку “СБ”. Суть сводилась к следующему: услуга по страхованию жизни была навязана банком, нарушено право истца на свободный выбор в отсутствие информированности о размере платы за услуги.

Однако в ходе разбирательства выяснилось следующее:

• в договор включен пункт о том, что отказ от добровольного страхования не влияет на решение о предоставлении кредита;
• приложено отдельное ходатайство о включении в программу коллективного страхования;
• имеется уведомление о том, что услуга является платной, заемщик извещен о стоимости услуг и размере страховой премии.

Суд не увидел нарушений закона, поскольку заемщик собственноручной подписью подтвердил, что получил полную информацию об условиях и стоимости услуги.

Пример 2

Исковые требования к банку “РГС” были удовлетворены судом в полном объеме, включая взыскание компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы иска. Вынесение положительного решения стало возможным по причине ошибки, допущенной банком.

Также, как и в предыдущем случае клиент подписал заявление на подключение к программе страхования с СК “РГЖ” с поручением банку распространить на него все условия договора и обязался оплатить банку компенсацию всех затрат в сумме 90 000 рублей. Именно эта сумма была удержана из суммы кредита. Однако в судебном заседании была рассмотрена банковская выписка, из которой следовало, что в нее были включены:

• страховая премия, подлежащая перечислению в СК:
• вознаграждение банка за услуги, в том числе НДС.

Основанием для положительного решения послужило то, что в договоре не была указана отдельно стоимость услуг банка. Вывод: заемщику не была предоставлена полная и достоверная информация. Без согласования с клиентом, “РГС” в одностороннем порядке определил стоимость вознаграждения и нарушил право истца сделать свободный выбор.

Узнайте, какие денежные суммы можно взыскать с банка

Положительное решение чаще выносится по старым кредитным договорам, поскольку в последние 2-3 года банки изменили тактику работы с клиентом. Реально только половина решений принимается в пользу заемщика. Вступая в судебный спор, нужно помнить, что в банковской системе очень грамотная юридическая служба. Однако после принятия закона о банкротстве физических лиц , кредитные организации будут вынуждены соблюдать разумный баланс между желанием получить больше денег и риском не получить ничего.